目前市场上有多种融资渠道，可以解决短期融资的难题，但是各种渠道都有哪些利和弊，怎样选择最适合自己的融资方式呢？

　　>>方式一

　　【消费贷款】执行基准利率

　　利率：无担保贷款利率执行基准利率

　　适合人群：有住房公积金卡人群

　　使用方向：无担保授信只能用于消费支出，并不能取现或者进行炒股、买基金等投资。

　　通过住房公积金贷款可以获得一笔利率较低、期限适中的消费贷款，目前北京住房公积金管理中心与交通银行(8.15,-0.12,-1.45%)、建设银行(5.55,-0.12,-2.12%)推出了联名卡。

　　以交通银行为例，持有公积金联名卡的公积金缴存人自然拥有向交通银行北京市分行申请“e贷通”无担保授信额度的资格，授信申请经审批通过，即可获得一定金额的无担保授信额度，公积金缴存人便可以通过电话银行或网上银行渠道，在批准额度内提款划入联名卡存款账户内，并通过POS、网上支付等方式进行买房、购车等消费。

　　点评：据了解，无担保贷款利率执行基准利率，属于极低利率的贷款方式，且无须任何质押，限制是要求贷款者有住房公积金卡。

　　>>方式二

　　【小额贷款公司】有无抵押均可办理

　　利率：月利率为1.6%-2%

　　适合人群：中小企业主、个体商户、城市中低收入人群

　　使用方向：所贷款项不能投资于风险较大的资本市场。

　　小额贷款公司经营机制灵活，资金需求量大且有抵押物的可申请抵押贷款；如果不能提供相应的抵押物和担保人，可凭个人信用申请信用贷款，贷款金额从一两万到几百万不等。“小、快、活”正是这类小额贷款公司的优势和亮点所在。

　　提示：个人信用成为各类小额贷款公司信用贷款最基本也是最重要的考评指标，我们应该真正认识到信用虽然是无形资产，却是有价值的。

　　>>方式三

　　【信用卡贷款】分期付款更省钱

　　利率：年利率约为9%-19%

　　适合人群：收入稳定的人

　　使用方向：可用于日常一切有POS机的消费。

　　使用信用卡透支消费，有一个最基本的前提，那就是必须要按月归还最低还款额。如果是收入稳定的工薪族，那很适合使用信用卡分期付款。各个银行的信用卡分期手续费不尽相同，例如光大银行和华夏银行的分期手续费为0.5%，多数银行为0.6%，浦发银行为0.7%以上。

　　使用信用卡分期付款，也有一个缺点，即算上手续费，每个月的摊销额都会计入最低还款额，每个月的还款压力会无形中加大。

　　提示：如到期没有归还最低还款额，将要支付滞纳金并有可能被记入黑名单，影响信誉。

　　>>方式四

　　【典当融资】最快一小时挽救资金链

　　利率：月利率2.5%-3.3%，第二个月起按天计算费率

　　适合人群：拥有值钱物品且短时间内急等钱用的人

　　使用方向：不能用股票作为抵押物，通过典当方式融到的资金用途不限。

　　“时间快、手续少”是典当行的一大优势。大到房产汽车，小到相机、戒指，只要典当行认定物品有价值，最快一个小时，就能得到急需的现金。对于抵押品，典当行会设定一个最后赎回的日期(一般是两到三个月)，到期不赎回，典当行就可自行处理物品了。

　　提示：如果您是拿最心爱的东西去典当，我们奉劝您早借早还。因为很多时候，您心爱的东西被那些专门在典当行里买东西的人看到了，哪怕仅仅晚一天还款，东西可能就不是您的了。

　　>>方式五

　　【银行无担保贷款】“无担保”可能也有成本

　　利率：名义年利率8%-9%，实际利率可能更高

　　适合人群：收入较高的白领、有一技之长的人

　　使用方向：大多数银行的无担保无抵押贷款不可用于买房或者证券投资。

　　目前，不少银行都忙着通过旗下产品抢占个人消费类无担保信贷市场。为了吸引客户，外资银行打出了快速放款牌，例如花旗银行的“幸福时贷”、渣打银行的“现贷派”，都是其中的代表产品，“最快一小时放贷”这句宣传语几乎被很多外资行使用过。

　　不少产品在销售时打出的宣传口号是年利率8%-9%，并且无论今后央行是否调息，客户在最后几个月或几年的还款利率都将被锁定在这个区间内。但是，加上银行每个月收取0.49%的管理费，实际还款利率将高达12%，有的产品如果按照最长期限归还，实际还款利率将接近50%。如果打算提前还款，还须按银行要求缴纳一笔违约金，金额相当于剩余本金的5%。

　　提示：据很多做过此类贷款的客户反馈，无担保信用贷款成本太高，本来是救急，结果一时的债务要用较多资金还清。看来天下果然没有免费的午餐。

　　>>方式六

　　【消费金融公司】利率水平仅低于高利贷

　　利率：不超过央行同期贷款利率的4倍

　　适合人群：有稳定收入且相对较低违约概率的年轻人，以及中低收入的稳定职业者

　　使用方向：贷款只能用于消费，不得用于投资。

　　截至目前，北京仅北京银行一家向银监会申请设立消费金融公司。《试点办法》规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍，上限基本在3万元左右。而对于此类贷款的利率，银监会表示，虽然是按借款人的风险等级确定，但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍。

　　按照规定，贷款利率较央行基准利率上浮超过4倍即为高利贷，消费金融公司刚巧打了擦边球。

　　提示：此类公司与银行发售的无担保贷款产品有些类似，但公司的市场普及率不高。